【财讯】年薪40万失业后能撑多久 卖商铺还是卖房子

本篇文章4801字，读完约12分钟

有车收入高、费用高的金领，受到很多人的羡慕。 但是，这样高质量的生活，有脆弱的一面。 拿到几十万元现金，也不一定经得起长期失业的考验。 如果没有未来的计划，高收入的人也不会受伤。

今年35岁的赵先生毕业于211所大学的计算机专业。 2000年大学毕业时，正好赶上网络泡沫，找到了一份工资高的工作。 经过多年的努力，2008年赵先生成为世界500强it企业的部门负责人，年薪为40万元。

赵先生2009年和她结婚，结婚不久两人利用存款在北京买了车。 当时的房价是山谷，买车也不需要信号，婚后太太非常温柔体贴，当时赵先生的人生可以形容为“擅长春风，得了马蹄病，一天看长安花”。

生活不总是美好的。 年1月，赵先生所在的外资企业遭到大裁员，是来自美国总部的纸裁员令，赵先生从外资企业高管变成了失业在家等待就业的青年，内容含蓄，一言不发。

失业后，赵先生没有马上开始找工作。 即使猎人打电话让小赵加入某企业，小赵也婉言拒绝了。 赵先生是这么想的。 毕业后一直紧张地工作，几年没有享受悠闲的假期。 趁现在，给自己请个长假怎么样？ 另外，妻子怀孕八个月了。 周围也需要照顾。 孩子出生后，家里需要更多的人手。 为什么需要花钱找担心的月嫂？ 老赵打算在家休息半年再工作。

半年后小赵开始就业，但受经济环境的影响，找的一些就业最高年薪为20万元，只是原来的一半，小赵无法接受。 随着失业时间越来越长，老赵开始焦虑了。

失业前，赵先生年薪40万元，夫人年薪10万元左右。 每月大约有4万元的收入，除了房贷和日常生活费，两个人都可以存一点钱。 但是失业后，老赵的生活逐渐陷入困境，每次在外面买东西、吃饭时，老赵总是要量一下家里有多少钱。 赵先生和夫人以前的积累，足够应付现在的支出，但那种吃山空的不安感，让赵先生像以前一样生活得轻松。

赵先生和夫人在北京东四环有120平方米的住房，每月偿还10000元房贷(借款20年，还18年)，每月家庭食物服装等生活支出约8000元(随着失业时间的延长，这笔支出压缩到5000元) 。 另外小赵的父母没有养老金，每月要负担3000元左右的生活和医疗费。 孩子出生后，每月育儿费约3000元。 失业后老赵家庭每月的支出维持在24000元。 但是家里收入几乎为零，老赵失业在家，老婆生完孩子后，身体不好一直没上班。

失业12个月后，赵先生面对的情况非常严峻:子弹差不多用完了。

在赵先生辞职前，赵先生夫妇有30万银行存款，20万元投资股(现在占50% )。 现在30万元的现金储蓄已经被消费了，套利的股票真的不忍心割肉。

三个应对措施

面对当前的困境，赵先生想了三个应对措施。

一、卖老家的商店

小赵的老家是三线城市，小赵还在租店。 当时花了10万美元购买。 现在市值30万美元，每月有2000元的租金收入。 赵先生希望赵先生卖掉老家的商店。 “反正房租的收入也很少，趁现在的楼价还没怎么下降，就把它卖了，缓和现在的‘经济危机’吧”。 但是这30万元的资金足够赵先生一家维持一年。

二、领取年薪25万元的事业

这样的收入会大大降低家庭的生活条件。 赵先生的房贷和养活老人孩子的费用每月至少要16000元。 把这笔钱加起来每年要二十万元。 这项事业的收入对老赵一家来说很困难。

三、卖现在的房子

老赵买房子的时候，价格是每平方米2万元，现在上涨到了4万元。 现在出售120平方米的房子，可以得到现金480万元，除了未偿还的银行贷款130万元，老赵可以得到约350万元(已经支付的首付和每月供给共计110万元，相当于利润230万元)。 30万元可以让赵先生很快释放现在的困境，那样的话，就租房子住了。 搬家很麻烦。 夫人不想那样做。

将来，赵先生一家面对许多可能的消费、孩子的教育费、老人因老化而增加的医疗费，自己和夫人的养老金除了统一的社会保险以外，还没有做好进一步的准备。 而且，如果赵先生的就业地点没有确定的话，以前的经验也会和预想的相差甚远。

资产管理的诉讼

1、老赵的三个方案，各有其利弊吗？ 我应该选哪个？ 或者有其他应对方法吗？

2、将来孩子的教育金、父母的医疗费以及自己的养老金，赵先生能做好那些准备吗？

3、赵先生在将来的理财计划中，必须避免那些问题，注意不要再次出现现在的状况吗？

财务状况分析

失业时需要判断两个问题。

首先，关注现金流

赵先生的案例中最紧迫的问题是现金流恶化。 事实上，为了不大幅降低家庭的生活质量，失业家庭需要设置现金流警戒线。 一般来说，这条警戒线建议设定必要的资金用于没有失业的家庭支出6个月。 这些流动资金可以保管在各种储蓄、货币基金等可以马上变化的金融产品中。 因此，赵先生应该在家庭流动资金低于15万元之前找到新的收入来源。

其次，调整家庭投资组合。

由于失业家庭财富的风险承担能力大幅下降，这一需求需要立即降低高风险投资的比重。 赵先生提供的资料显示他的股票投资达到20万，一旦受到投资损失就会非常被动。

三种备选方案的比较

方案一:销售商店，消除焦眉之急

赵先生一家的月实际支出=赡养老人费用3000+住房贷款支出10000+教育费用3000+生活支出5000=21000元； 实际家庭支出为每年25.2万元。

卖掉商店的话，30万的售价可以维持家庭14个月的支出。 赵先生需要在14个月内找到适合自己的高收入工作。 按商店初始投入价格计算，商店投资转化率为2.4/10=24%； 按市场价格计算，商店投资转化率为2.4/30=8%。 由此可知，商店的投资转化率高于目前市场上固定收益类产品的投资收益率，商店的租金随着地区成熟而逐渐上升，收益率逐渐提高。

卖了商店，烤眉急得了一定的缓解，但没什么用，赵先生依然面临着找工作的巨大压力，失去了家庭唯一的工资外收入来源。 因此，我们建议客户不要放弃回报高的投资项目，除非有更好的投资渠道。 用其他方法缓解当前的“财务危机”。

方案二:接受事业，骑驴找马

员工每年的家庭收入=赵先生的工资25万元+房租收入2.4万元=27.4万元，扣除家庭实际支出后，还有聘礼2.2万元。 如果家庭生活支出逐渐增大，每月可以支付1800元，也就是每月的生活支出6800元，可以说接近以前的生活水平。 现在，从北京的平均生活水平来看，每年8万元左右的家庭支出是充裕的。 赵先生还建议整理生活支出项目，以开源节流，在家庭财务危机过去后，考虑更高品质的生活。

这个方案比较接近现实，25万元年薪的员工只能养家糊口，实现了最低的费用标准，但赵先生找到员工后，另一方面，我们的上述推算实际上处理了经济危机、悬崖勒马。 另一方面，比较有效地积累实务经验，寻找更好的就业机会，在适当的时期改善家庭收入，可以说是理想的状况吧。

方案3 :卖房犯困，待机翻身。

卖房后，赵先生可以收到350万美元的现金，可以说迅速处理了赵先生的经济问题。 每年可能会增加6万元的房租支出，赵先生可以稳步地找到自己理想的工作。 夫人也能好好保养自己的身体。 同时，350万元的收入每年带来20万元的投资理财收益率(按年化6%计算)。

但是，在中国家庭以前流传下来的观念中，卖房犯困对有老人和孩子的家庭来说是很大的打击，特别是对刚生孩子的妻子来说，住处意味着家庭的完善和稳定，赵先生建议慎重选择这个方案 赵先生财务状况改善后，可以重新购买住宅，或者在离城市中心很远的地区交换住宅，但毕竟换房子对普通家庭来说是一项大工程，不建议匆忙决定。

综合以上三个方案，从家庭稳定、明确预期及改善实际财务状况等几个方面考虑，建议客户选择工作后必须考虑的各种，即方案2。

财务调整提案

比较家庭收入和负债状况和理财计划提出以下建议。

a立即寻找新的收入来源

赵先生接受手头的招聘邀请，建议增加家庭现金流。 金子一定会发光，将来会慢慢找最好的性价比工作。

b债务结构调整

现在老赵的房贷每月约1万元，贷款期限为20年。 将贷款期限延长到30年，可以大致减少每月2000元以上的偿还额(需要根据贷款的具体条款和利率计算)，认为可以减少家庭每月的支出。

提高c现金流量

赵先生除了尽快找到稳定的工作外，还可以考虑出租现在的房子，获得一定的租赁收入。 现在国内房屋租赁的平均年收益率约为不动产销售价格的3%，扣除了一定的中介费用和不动产维护费用。 我们估计赵先生的不动产租赁后会带来约14万(住宅目前价格4万/平方米×120平方米×3%-4000元的损失费用)的现金流。 老家的商店现在还能带来房租收入，所以我建议暂时不要出售这种不动产。 而且，和父母协商，把这家店的租金作为赡养费用，很难一起度过。

d控制家庭的每月支出

赵先生必须和家人一起找到更有效的节约家庭支出的方法，慢慢恢复家庭财富的积累。 例如，租用地区稍远的小面积住宅，租金控制在5000元以内，使失业期间家庭的日常支出水平保持在6000元(本文提到赵先生的房贷和养活老人孩子的费用，每月至少16000元，这里是元

调整e家庭的资产管理结构

赵先生中年了，有养活年迈父母的压力，有满足孩子教育成长费用的诉讼，将来的经济压力依然很大，需要周密计划家庭财富计划。 现在的情况首先需要恢复家庭财富的积累。 赵先生应该选择低风险的投资理财产品作为家庭投资组合的核心部分。 这样的投资产品包括储蓄、货币基金、债券的各种固定收益类基金和银行资产管理产品等，推荐60%左右。

根据以上理财建议，老赵家庭的财务状况对表

不协调家庭财富管理之前:

每月现金收入

每月的支出

商店租金收入2000元家庭生活费5000元

老人赡养费是3000元

孩子的抚养费是3000元

住房贷款10000元

月现金流状况:-19000元

调整家庭财富管理后:

月现金收入月支出

商店租金收入2000元家庭生活费6000元

报酬收入: 17000元老人赡养费用2000元

(扣除税金和社会保险的估计) (按老家商店租金收入扣除)

房屋租赁收入11666元房贷8000元

(估计值) (估计值必须根据贷款条款计算)

孩子的抚养费是3000元

房租是5000元

月现金流状况: 6666元

未来的资产管理计划

赵先生现阶段以稳定家庭资产负债表为主，事业走上轨道，家庭资产规模稳定后，需要考虑孩子的教育金、父母的医疗费、养老金等问题。

考虑到孩子的教育金和夫妇的养老金是今后10年以上需要支出的高额费用，是以阶段性支出的方法进行的支出。 此资金的一部分是定期投资的方法，建议选择投资组合，计算将来所需的费用和现金流等。

父母的医疗费由于存在时间和金额的不明确，可能随时支出，建议采取这部分资金不要一次重复的方法。 从现在家庭资产的情况来看，股票解约后，这20万元的资金可以转换成债券基金、银行资产管理、定期存款，特别资金是专用的，保证父母晚年的安心。

小赵的家庭已经进入成熟期，老下小，家庭负债多，杠杆率高，建议在将来的家庭财富计划中做以下安排。

留足够的准备金

辞职前，我打算估计自己假期的时间，再加上留6~9个月的准备金，准备日常支出。 赵先生以前预订了14个月的支出，但没有考虑休息时间会是多长。 你应该休息一年后准备九个月的现金资产。

大额支出提前安排。

父母逐渐进入老年，面临各种疾病是不可避免的，因此做好这笔资金的准备是家庭财务安全最重要的一步。

抑制投资风险

作为“非专家”，减少股票投资，选择公募基金、集合资产管理、太阳光私募基金等方法投资。 专家理财可以比较有效地抑制下行风险，另一方面，结合投资方法可以比较有效地均衡资产变动。

编制和管理家庭资产负债表、收支表

小赵在没有孩子之前可以在喜欢的阶段赚钱，但有了孩子后，需要考虑越来越多的“一老一”。 尽量减少不必要的支出，积累家庭资产，为将来做很多准备是成熟家庭健康的成长模式。