【财讯】日存50五年利息25595元 极品存款法存质疑

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商业银行的净利润超过万亿元，在很多领域让人们“羡慕”后，网上出现了“一天也不错过，榨取银行利息”的“极品存款法”，被很多网民认为是神帖。 这种压榨银行利息的存款方法到底是什么样的呢？ 到底成立吗？ 适合用这种方法储蓄的人是什么？ 本刊为大家解开谜语。

操作性差，价值成本高

前面用数学公式证明《极品存款法》最后得到的实际收益毕竟是没有价值的，其实《极品存款法》可以使市民的利息收入最大化，市民真的每天能在银行存50元吗？

首先，《极品存款法》适用于每天资金入账的人们，比如淘宝上开店的个体经营者。 其次，顾客需要相当多的时间和精力。 杨先生认为这种存钱的做法是不现实的。 “理财不仅要考虑收益，还要考虑价值成本。 现在的上班族没有多少时间在银行排队领号码。 每天下班后银行也马上关门。 如果有加班或出差，很快就会没电。 ”。 法定假日的银行店一般轮流休息，但市民很难找到开业的银行店。

但是，在“神帖”中，考虑到每天跑银行列号的价值成本，建议顾客在网上银行转账。 即使不在银行排队，顾客每天使用网上银行把普通存款变成定期存款也不容易。 随着网络银行招聘人员的增加和金融产品的丰富，现在多个银行的电子银行系统可能会不定期更新，在此期间，转账交易可能暂时无法采用。 另外，大型节日期间，银行网银的一部分业务中止录用，同样断货。

收益难以战胜通货膨胀

“神帖”出现后，很多人说对退休后的中老年人来说，这种做法值得一试。 但是，通常这些人对网上银行的信任度很低，所以喜欢在银行柜台办理业务，真的每天预约50元的话，5年后就会得到1800张预约单。 这也是一项巨大的工程。

即使不考虑以上因素，在通货膨胀依然很高的企业的今天，负利率的结构还没有改变。 即使50元5年后变成59元，9元由于通货膨胀，其价值可能会大幅缩小。 网民嘲笑现在的50元可能可以去快餐店买双人间，但5年后变成59元可能连单人间都买不到。

相关银行相关人士也认为这种方法不现实，另一方面，即使每天存50元，也达不到享受定期存款上浮利率的条件。 另外，对很多人来说，每月领一次工资，一个月存一次比每天存钱方便得多。 商报记者孟凡霞周科竞/文

■投稿算法——收益很有魅力

最近，“极品存款法榨干银行利息”的帖子被网上很多媒体转载了。 帖子建议顾客在5年定期存款利率上开10%的银行账户，顾客每天手头有50元余地的情况下，根据普通存款年利率0.4%的计算和每年365天的计算，连续5年存91250元，普通存款利息只有912元。 顾客每天在网上银行存款50元闲钱5年，同时继续存款5年，总存款额相同，所得到期利息为25595元。

■数学精算-“极品存款”存在疑问

投稿算法的日收益率为I，按每年360天计算，经过5年、1800天的持续存款，在第5年的第一天，合计投入是第一年的第一天的净现金价值为50元×[1-i^1800/(1-i)](i^1800表示I的1800次方， 在这5年里，每50元存款只从第6年的第一天到期，不是从这一天开始继续存款，而是逐渐回收资金，闲置资金的日收率也根据I计算的话，到第10年的最后一天最后存款到期，到期的利息合计为5年。 最后的收益水平也是(1+5.1%×1)^5，也就是说，所谓的榨干银行不能实现，即使将定期存款单每秒分散一张，银行也不能以秒计入利息，最后的总收益水平不能超过5年的定期5.1%的收益率。

提出建议

巧妙的存款可以选择“十二存款法”

上述银行相关人员也表示，现在留有馀地存款银行是比较安全的方法，因此谋求“收益最大化”也是正常的，尝试“12存款法”和“36存款法”后，存款利率最大化，手头的存款也有一定的流动性

“12存款法”是指每月选择一定比例的存款作为一年的定期存款，每月存款1000元，连续一年存款，手里就有12张存款，1.2万元共存。 第一张存款证明书到期时，如果没有必要，可以继续滚动存款，本金和利息加上当月到期的1000元，再次定期存款一年。 每个月都有存款到期，有什么急事的话，可以领取到期的存款单上的钱。

其实，这种做法是非常流行的每月储蓄法。 当然，大家也根据自己的需要，以下同样尝试“24储蓄法”、“36储蓄法”。 原理和“12储蓄法”完全一样。 《12存款法》确实利润很多，另一方面存款利率远远高于普通存款。 另外，可以适当考虑延长存款期限，利润更高，另一方面，存款证明书每年每月循环，如果需要花钱的话，可以将当月到期的存款证明书现金化。 即使这个存款证明书不足，也可以把未到期的存款证明书作为当铺处理当铺贷款，减少利息损失，处理烧眉之急。

但是，上述银行也提醒我们，《12存款法》其实可以称为“强制储蓄”，最重要的是持续，才能取得可喜的效果。 另外，预约时，请开始自动存款业务，消除存款证明书到期后每月在银行跑步的麻烦。 但是记住存款证明书的有效期，在急用时领取很方便。

商报记者闪瑾