【财讯】余额宝们低门槛吸金 多个银行推出同类产品

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各大搜索引擎输入关键词“余额宝”、“理财通”、“银行”后，“围剿”、“反击”等词语层出不穷，出现了网络金融和以前传到银行的死力之势。 在这里，余额宝等网络“人气”遍布全国，很受欢迎。 那边也有呼吁取缔余额宝的声音。

日前，中国人民银行东莞中心分行公布的数据显示，1月底东莞存款馀额比上个月减少405.6亿元。 专家说，这是“余额宝”等互联网金融产品“风波澎湃”。 但是，据人民银行有关人士介绍，1月份存款馀额的减少和余额宝的关联非常强。 “每年年初存款可能会急剧下跌，所以上年末银行为了完成存款指标强烈提取存款，到1月为止减少是非常正常的。 另外，今年春节也是1月，全国存款1月下跌，东莞也只是缩影”。

银行当天竞相推出账本产品

确实，银行明显看到了“余额宝”们的强大特征，感到了“存款搬家”的压力。

余额宝等互联网金融产品存款金额少，允许客户马上赎回钱，流动性强，因此在市场上很受欢迎。 现在，多家银行发售的基金也在模仿起点低、及时性强的两个“吸金”的卖点。

最近，记者访问了东莞的多家银行，许多公司发表了满足小额存款、立即赎回的货币基金。 这样的余额宝这样的货币基金被称为“t+0”理财产品，也就是“today (今天) +0”，多数可以满足偿还当天的收款而得名。

现在，在东莞上市的类余额宝银行的货币基金组织有工商银行的“工资金宝”、平安银行的“平安盈余”、交通银行的“快溢通”等。 建设银行也在准备实时赎回的货币基金。

“人没有你，存款就会转到其他银行。 ”。 东莞建设银行个人金融部的员工说，各大银行纷纷推出余额宝产品的理由还是希望在激烈的同行竞争中留住顾客，不要继续搬家存款。

这些基金都可以由银行与基金企业合作，实现小额购买和即时偿还。 工商银行推出的“工资金宝”产品从100元开始存款，1元追加，购买额不受限制。 赎回金的第二天资金可以入账，预约和赎回都没有费用。 交通银行发出“快溢通”，客户可以承诺在银行和借记卡账户保留馀额，银行扣除超过保留馀额的金额购买货币购买基金，想回收资金时也同样可以实现实时赎回。

年化收益率方面，各银行发放的基金收益率相对于余额宝等产品略低。 记者表示，类余额宝基金的年化利率现在在4%—5%左右。 余额宝和微信理财通的7日化收益率在6%左右。

全民资产管理使人担心余额宝风险

“我以前买的基金基本上是亏损的，但我不知道为什么余额宝的基金有这么高的收益率。 」说到余额宝，在银行商谈资产管理产品的谈先生提出了这样的疑问。

事实上，互联网金融产品的背后是一个或多个基金公司，其收益率与基金公司的收益最相关。 以余额宝为例，很多网民的小额零散存款被聚集到天弘基金，基金企业将这笔大额资金投入债券和银行存款等金融机构进行投资。 天弘基金在年发表的第三季度报告显示，其资金资产组合中84.52%的资金存在于银行存款和结算准备金中。

由此可见，余额宝等产品可以说是银行和普通网民之间的金融中介，现在的高收益率也是基于银行的协议存款利率。

“现在余额宝为什么受欢迎，是因为我们国家逐渐开放了利率限制。 因为去年发生了几次“缺钱”，那赶上了这个时机。 ”。 东莞某商业银行个人金融部业务部门的人分析说，中央银行采取的稳健货币政策银根紧张，银行有资金诉求，余额宝等互联网金融机构收集的大量资金也在市场上。

各大银行的理财产品基本从5万元开始销售，但大部分集团没有5万元以上的流动资金，余额宝正好应运而生，使理财“全民化”。 数据显示，截至2月14日元宵节，支付宝旗下的余额宝达到4000亿元以上，其魅力不言而喻。

但是，像女性这样的一般投资者也有很多人担心余额宝的风险。 “我担心什么政策会突然影响余额宝的利率和资金的安全性。 ”。 确实，随着银行协议存款利率的下降，余额宝从年前开始就维持了超过6%的年化收益率，但其3月2日的年化利率打破了6.0%的大关，下跌到了5.9710%。 结果，有人担心余额宝会像美国版的余额宝paypal一样消失。

东莞股份制商业银行的银行行长很清楚余额宝的中风险。 “现在，余额宝等90%的网络贷款投资于协议存款，银行的表外资产无法承受高负债的话，协议存款的利息很难保证，将挑战余额宝的流动性管理。 ”。 东莞某商业银行个人金融部业务部门的人也说，余额宝4000亿的资金规模非常夸张，如果发生兑付风险，就非常可怕。

银行必须符合网络时代的节奏。

对于女性这样担心网络金融安全性的群体来说，银行推出的余额宝“t+0”产品还是很有魅力的，“毕竟银行更有保障，但要看是否是自己喜欢的银行”。

银行余额宝的发售在很多人看来是银行界的反攻，火药的味道非常浓。 但是东莞的很多银行认为余额宝对银行产生了一定的影响，但还没有达到“伤心动骨”。

交通银行内部的人说，银行推出余额宝的产品是为了填补中低端顾客理财的空白，是银行的金融创新。 东莞银行的员工认为余额宝对银领域业务的影响不太大。 许多顾客信任以前传到银行的理财产品，因此现在余额宝的利率也在逐渐下降。

与余额宝等网络基金相比，银行感受到的压力越来越来自网络的成本。 东莞建设银行分行个人金融部门统计了本行1月的资金流动情况。 1月本行的存款馀额减少了40多亿元，但去年同期只减少了17亿元。 其中，借记卡比上年同期增长67%，网上支付同比增长224%。 该行业的员工说:“通过网络普及国民的趋势是不可逆的。” 在各银行意外切断网络消耗阵地的现在，银行深深感到拿出余额宝产品来维持存款，提高竞争的必要性。

东莞市资产管理规划师协会会长马志平表示，银行推出余额宝产品并不是“反击”，而是“适应”。 将来，为了赶上这个节奏，肯定会有更多的银行推出“t+0”的产品。 他说，国家不会压迫和取缔余额宝，银行能做的就是改善理财产品，从高利率和流动性两方面吸引越来越多的存款人。

马志平还提到了余额宝的风险。 特别是在网络促销期，如果读者集中在网络销售上，一定的资金可能会紧张。 但是，我认为最近的余额宝等互联网金融依然有一定的保障。 虽然与余额宝相关的货币基金的钱流向了银行，但是现在国内的几家大银行都涉及国计民生，“有国家兜风，银行的风险不大。 如果银行不倒闭，这样的基金就不会消失”。

网络金融与东莞部分银行“t+0”产品的比较

产品发行“快溢通”平安“平安盈余”余额宝理财通购买金额100元1分1元合作银币a等18种基金南方现金增利货币基金天弘基金华夏基金最近7天化利润(以年3月2日数据为例) 4.1270%—5.0510%不均匀5.4650%5.9710%6.0340%报销时间从第二天到报销当天发票笔5万元以下(含5万元)，从第二天到发票，单笔高于5万元，从一个工作日内到发票17:50的当天。

■观点

“余额宝对银行的影响，在还没有伤骨的时候，并没有想象的那么严重。 但是危机感还是有的。 ”。

——东莞一家商业银行的员工

“银行的折扣利率高，资金高了，谁来承担？ 钱从哪里来？ 有人承担这个价格，看谁接最后一棒。 不能打破高收益高风险的经济学法则吗？ 如果可以的话，那不仅仅是革新，恰恰是革命！ ”。

——东莞某股份制商业银行支行行长

“手头的活钱可以放余额宝、理财通等，但不要放太多。 如果有多馀的资金一定要投资，根据个人风险选择购买保险、理财、股票、黄金等。 ”。

——东莞市资产管理规划师协会会长马志平先生

■概念

合同存款

协议存款由商业银行根据中国人民银行或中国银行领域监督管理委员会的规定，部分特殊性质的中国资本资金如保险资金、社会保险资金、养老保险基金等开设的存款期限长，存款金额大，利率、期间、利息支付方法、违约处

美国版余额宝paypal

世界知名的网上支付企业paypal成立于1998年，第二年成立了账户馀额的货币市场基金。 2008年以后，美国实行零利率政策，货币基金业绩下降，paypal货币基金的收益特征丧失，年清盘了货币基金。

原版执笔:南方日报见习记者刘朝霞南方日报记者彭子英